Déterminer le budget lié à l’achat de votre maison

Vous désirez acheter une maison ? Avant de vous lancer, prenez le temps de faire le point sur votre situation financière, sur les fonds dont vous disposez et l’emprunt que vous pouvez obtenir. Une fois votre budget défini, vous pourrez rechercher le bien qui, tous frais inclus, entre dans cette enveloppe. 

Les moyens financiers et la capacité de remboursement

Pour ne pas avoir la déception de vous rendre compte trop tard que vous n’avez pas les moyens d’acheter la maison pour laquelle vous avez eu un coup de cœur, il vaut mieux anticiper et se mettre des limites dès le départ. La somme que vous allez pouvoir consacrer à l’achat de votre maison va dépendre de :

• Votre apport personnel

Il est constitué de l’épargne que vous avez accumulée et que vous pouvez débloquer pour ce projet, mais aussi éventuellement du prix de vente d’un autre bien immobilier ou des aides qui peuvent venir des parents ou d’un héritage. 

• Vos capacités d’emprunt

Le prêt que vous pouvez contracter auprès de la banque va dépendre du montant de vos revenus et de vos dépenses courantes. La différence entre vos revenus totaux et vos dépenses mensuelles, emprunts en cours compris, va correspondre au montant que vous êtes capable de rembourser chaque mois. Les banques considèrent souvent que le remboursement d’un emprunt ne doit pas dépasser le tiers des revenus du ménage. 

La durée envisagée pour l’emprunt va également impacter le montant total que vous pourrez emprunter, plus la durée sera longue moins les mensualités seront importantes. Cependant, la plupart des banques limitent la durée du crédit à 25 ans. 

Additionnez le montant de votre apport personnel et de l’emprunt que vous pouvez obtenir, vous aurez le montant que vous allez pouvoir consacrer pour l’achat de votre maison. 

L’enveloppe totale à prévoir

Une fois votre budget défini, il faut encore savoir quelle part constituera le coût de la maison. En effet, il existe des frais supplémentaires à ne pas négliger :

Frais supplémentaires liés à l’achat

• Les droits d’enregistrement

Ils varient selon chaque Région. En Wallonie, ils sont de 12,5 %, parfois réduits à 6 %. A Bruxelles, ils sont fixés à 12,5 % et vous pouvez bénéficier d’un abattement de 175 000 € si c’est votre première acquisition. En Flandre, ils sont de 10 %, voire 6 % en cas d’habitation unique.

• Les droit d’enregistrement du crédit et d’inscription hypothécaire

Ils sont respectivement de 1 % et de 0,3 %. 

• Les frais de notaire

Le notaire facture des frais d’acte variant selon les recherches administratives qu’il a à effectuer, il faut compter entre 600 et 1000 €. Il facture également des honoraires correspondant à un pourcentage du prix d’achat, pourcentage fixé par la loi.

• Les frais d’agence

Ils sont libres en Belgique, mais on constate souvent des frais de 3 % Hors TVA., soit 3,63 % TTC. 

Autres frais supplémentaires

• Les travaux

N’oubliez pas d’inclure le prix des travaux que vous envisagez de réaliser dans votre maison.

• Les frais de demande de permis d’urbanisme

Si vous désirez faire des travaux dans votre nouvelle maison, vous devrez peut-être faire une demande de permis, qui est payante.

• La décoration, l’ameublement

On déménage souvent pour habiter dans un logement plus grand, avec plus de pièces. Vous devrez sans doute meubler ces pièces supplémentaires, alors prévoyez le budget nécessaire.

• Le précompte immobilier, les assurances

Renseignez-vous sur leur montant. Si vous déménagez pour une maison plus grande, ils seront sans doute plus importants. 

• Les frais de déménagement

Ils peuvent être élevés si le volume à déménager est conséquent.  

Dans tous les cas, prévoyez d’emprunter un peu plus que nécessaire pour constituer une réserve en cas de difficultés temporaires. Il est rassurant d’avoir cinq ou six mensualités de côté en cas de coup dur. 

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