5 points clés pour préparer sa demande de crédit immobilier

Vous avez trouvé le bien immobilier qui vous convient et avez signé le compromis. Si comme 80 % des futurs propriétaires vous ne disposez pas de toute la somme nécessaire, il reste une étape importante : obtenir un crédit hypothécaire.

Pour mettre toutes les chances de votre côté, voici 5 points clés qui vous aideront à obtenir un accord de votre banque.

1. Ayez un taux d’endettement raisonnable 

Votre taux d’endettement est un élément essentiel à prendre en considération. La somme à rembourser tous les mois, tous crédits confondus, ne doit pas être supérieure à 33 % de vos revenus. Si vous avez déjà des crédits en cours, il faut donc les prendre en compte pour déterminer votre capacité à rembourser votre nouveau crédit. 

Même si la banque, dans le cas d’un crédit hypothécaire, est protégée par l’hypothèque qu’elle prend sur votre bien immobilier et qui lui sert de gage pour se rembourser en cas de non-paiement des mensualités, son rôle est de contrôler que l’emprunt proposé pourra être remboursé.

2. Montrez que votre situation financière est saine et pérenne

La question première que se posera votre banquier est : est-ce que ce client sera capable de rembourser son crédit ? Pour le rassurer, deux éléments importants :

• Votre situation professionnelle doit être stable. Un CDI est toujours apprécié, cependant des contrats courts mais très réguliers peuvent parfois suffire. Une attestation de l’employeur est souvent nécessaire. 
  
• Votre gestion financière doit être saine. Vos derniers relevés bancaires seront analysés. Si vous êtes régulièrement à découvert, la banque peut douter de votre capacité à subvenir à une dépense supplémentaire. 

3. Engagez un apport personnel

Même s’il n’est pas indisponible, un apport personnel d’au moins 10 % est apprécié. Il couvrira notamment les frais de notaire et d’agence s’il y en a et montrera que vous n’avez pas agi sur un coup de tête, que vous avez su anticiper et mettre de l’argent de côté. Il est la preuve que vous savez gérer votre argent et ne pas dépenser tout ce que vous gagnez. Plus l’apport personnel sera conséquent, plus le crédit sera facile à obtenir. 

4. Présentez un dossier complet et bien préparé

Un dossier complet fera gagner un temps précieux. Les éléments à fournir peuvent varier d’un établissement à un autre mais on retrouve de manière générale :

• Des documents personnels : carte d’identité, justificatif de domicile, de situation familiale
  
• Des documents liés à votre situation financière : fiches de paie des 3 derniers mois, avertissements-extraits de rôle des deux dernières années, plan financier, preuve d’autres revenus…
  
• Des documents liés à votre projet immobilier : compromis de vente, devis de travaux, titres de propriété, permis d’urbanisme …

5. Prenez le temps de comparer les offres de différentes banques

Vous avez obtenu un accord de plusieurs banques ? C’est une bonne nouvelle ! Vous allez pouvoir comparer les différentes offres pour choisir celle qui vous conviendra le plus. Bien sûr, le taux proposé est important mais il faut également comparer d’autres éléments. Le taux et les conditions de l’assurance sont un point important.

Prenez bien le temps de lire l’ensemble du contrat, les conditions de remboursement, les pénalités en cas de remboursement anticipé, les modifications possibles des échéances…